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首先，銀行風(fēng)險(xiǎn)增加了。據(jù)報(bào)道，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)按照利率對(duì)存款產(chǎn)品進(jìn)行排序。為了提高競(jìng)爭(zhēng)力和吸引客戶，銀行必須提高存款利率。因此，平臺(tái)占用費(fèi)等資本成本也有所上升，迫使銀行追求更高的利息。高利率通常意味著高風(fēng)險(xiǎn)，銀行在投資高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目后，風(fēng)險(xiǎn)將大大增加。

專家指出，由于全國(guó)范圍內(nèi)的存款收取，與該地區(qū)這類銀行服務(wù)的規(guī)模相反，一旦存款產(chǎn)品利率降低或大量用戶因其他原因同時(shí)提款，將導(dǎo)致銀行出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)。

此外，消費(fèi)者的權(quán)益受到損害，在與平臺(tái)有關(guān)的購(gòu)買頁(yè)面上，存款產(chǎn)品往往突出"零風(fēng)險(xiǎn)"的取向，這意味著無(wú)論哪類銀行位于哪個(gè)地區(qū)，存款產(chǎn)品利率都由存款保險(xiǎn)覆蓋，事實(shí)上，如果銀行等個(gè)別金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作出現(xiàn)問題，儲(chǔ)戶可以根據(jù)"存款保險(xiǎn)條例"的有關(guān)規(guī)定獲得賠償，但這一范圍不包括互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。

個(gè)人信息安全也值得關(guān)注，相關(guān)專家指出，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)也可能掌握用戶資金的獲取，從而導(dǎo)致金融消費(fèi)者信息披露等問題。

加強(qiáng)監(jiān)督

根據(jù)一些觀點(diǎn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)存款是不正常的，不是中小型銀行的存款，而是互聯(lián)網(wǎng)金融的存款。

近幾年來，由于互聯(lián)網(wǎng)金融開放程度高、流量大、門檻低等特點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展迅速，但相關(guān)的地雷事故也時(shí)有發(fā)生。因此，自2020年以來，監(jiān)管部門出臺(tái)了一系列旨在對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管的監(jiān)管措施。

2020年11月2日，銀監(jiān)會(huì)等部門起草了"網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法"(征求意見稿)，規(guī)范小額金融公司的網(wǎng)絡(luò)小額信貸業(yè)務(wù)，統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)定。銀監(jiān)會(huì)首席律師劉福壽表示，經(jīng)過逐步壓降，國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)現(xiàn)已完全恢復(fù)到零，在防范和化解重大風(fēng)險(xiǎn)方面取得了實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。

中央銀行副行長(zhǎng)潘功生指出，為了堅(jiān)持一切金融活動(dòng)都必須依法進(jìn)行監(jiān)管。一系列的行動(dòng)表明了金融監(jiān)管的力度和決心。網(wǎng)絡(luò)金融是技術(shù)進(jìn)步帶來的金融創(chuàng)新，是傳統(tǒng)金融的一種新的商業(yè)模式。我們應(yīng)該避免扼殺創(chuàng)新，而不是"用一根棍子殺人"。然而，我們不能聽之任之，讓它野蠻地成長(zhǎng)。要根據(jù)監(jiān)管評(píng)級(jí)、業(yè)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)管理能力等因素設(shè)定"門檻"，加強(qiáng)監(jiān)管，提高監(jiān)管能力，明確哪些銀行不能做什么樣的業(yè)務(wù)。金融創(chuàng)新必須在審慎監(jiān)管的前提下進(jìn)行。

幾天前，支付寶被從金融管理頁(yè)面刪除，所有銀行存款產(chǎn)品都只允許購(gòu)買產(chǎn)品的用戶看到。隨后，騰訊財(cái)富管理公司(Tencent WealthManagement)、杜子富金融(Du Lesser Fulity of谷物Finance)、攜程金融(CtriFinance)、京東金融(JD.com Finance)等公司也采取了同樣的舉措。作為回應(yīng)，一些平臺(tái)表示，為了滿足監(jiān)管要求，刪除了互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。

行動(dòng)不規(guī)范

網(wǎng)上存款產(chǎn)品是指商業(yè)銀行在網(wǎng)上金融平臺(tái)上銷售的存款產(chǎn)品。銀行提供產(chǎn)品和服務(wù)，并向該平臺(tái)支付一定的手續(xù)費(fèi)，后者提供產(chǎn)品信息顯示和購(gòu)買界面。

在接受本報(bào)記者采訪時(shí)，有關(guān)專家指出，這些銀行大多是為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)服務(wù)的地方一級(jí)城市和農(nóng)業(yè)銀行，與大型銀行相比，它們的存款能力有限。它以流量非常豐富的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為目標(biāo)，在應(yīng)用程序上開通存款渠道，以獲得完全無(wú)與倫比的離線客戶數(shù)量。

中國(guó)人民銀行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)孫天奇曾在"數(shù)字金融領(lǐng)域監(jiān)管技術(shù)探索與應(yīng)用協(xié)會(huì)"表示，一些銀行在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上開設(shè)存款業(yè)務(wù)才幾個(gè)月，吸收存款超過200億元，占存款總額的25%，甚至占部分銀行通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款總額的70%。

但問題是，根據(jù)有關(guān)規(guī)定，儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)只能由銀行、信用社等專門機(jī)構(gòu)進(jìn)行。支付寶等平臺(tái)屬于非金融機(jī)構(gòu)，不能開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)，即使產(chǎn)品本身不是問題，作為接受存款的"中介"是不符合規(guī)定的。

孫天奇近日在第四屆中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上公開公布了銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作的存款產(chǎn)品，稱一些銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上推出存款產(chǎn)品，給監(jiān)管機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)帶來了新的課題。他指出，開展此類金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)是一種"無(wú)證"的非法金融活動(dòng)，應(yīng)納入金融監(jiān)管范圍。

不應(yīng)低估風(fēng)險(xiǎn)

據(jù)了解，有50多家銀行參與了11個(gè)總平臺(tái)上的存款銷售。然而，在"繁榮"的背后，存在著許多隱患。