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在向業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)宣導(dǎo)核保政策的時(shí)候，總會(huì)有業(yè)務(wù)伙伴說：“客戶經(jīng)常會(huì)問為什么要設(shè)置核保規(guī)則？原理是什么？面對(duì)這樣的問題我們常常不知應(yīng)該怎么回答。”核保是不是很神秘呢？今天小編就來一探究竟，保證大家今后在面對(duì)客戶的疑問時(shí)，輕松解答，毫無壓力。

一、為什么要核保呢？

人身保險(xiǎn)起源于十五世紀(jì)末的海上保險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)公司缺乏對(duì)核保與精算知識(shí)的了解，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)沒有明確的認(rèn)知與管理，可以說是“來者不拒”，因而導(dǎo)致大多數(shù)的保險(xiǎn)公司無法維持正常經(jīng)營(yíng)而相繼倒閉，從而使得廣大客戶的利益無法得到保障。

隨著保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展、經(jīng)驗(yàn)的積累及統(tǒng)計(jì)學(xué)的應(yīng)用，投保前端的風(fēng)險(xiǎn)管理有了進(jìn)一步的完善，核保也應(yīng)運(yùn)而生。核保是對(duì)保險(xiǎn)人群的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估的過程，其目的始終是維持公平合理的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則，保護(hù)客戶的利益。

二、核保評(píng)估需要考慮哪些風(fēng)險(xiǎn)因素？

核保人員在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)需要考慮的因素分為兩大類，一是健康風(fēng)險(xiǎn)因素，二是非健康風(fēng)險(xiǎn)因素。

（一）健康風(fēng)險(xiǎn)因素：

健康風(fēng)險(xiǎn)因素包括很多，其中最重要的為以下五項(xiàng)：

1、年齡：年齡是影響死亡率的首要因素，也是影響發(fā)病率的重要因素；

2、性別：性別與死亡率、發(fā)病率、疾病預(yù)后情況等密切相關(guān)，如肝臟類疾病，男性發(fā)病率明顯高于女性；

3、體格因素：體格因素包含身高、體重、體重指數(shù)BMI等；

4、家族病史：家庭成員中有某種特定疾病明顯聚集的傾向，共同患有某一特定疾病，如血友病、高血壓等；

5、現(xiàn)病史與既往史：現(xiàn)病史是指投保時(shí)存在的疾病或癥狀；既往史指曾經(jīng)患有某種疾病或外傷、手術(shù)史等。

（二）非健康風(fēng)險(xiǎn)因素

非健康風(fēng)險(xiǎn)因素包括財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、投保動(dòng)機(jī)、投保人與受益人資格、被保險(xiǎn)人的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)，如職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)余愛好與運(yùn)動(dòng)、不良嗜好、居住地與旅行地、國(guó)籍等等。評(píng)估非健康風(fēng)險(xiǎn)要運(yùn)用大量的金融、法律、社會(huì)學(xué)等多學(xué)科知識(shí)。

三、核保的尺度是否可以放寬？

在確保風(fēng)險(xiǎn)可控的原則下，核保的尺度可以在一定程度上放寬，這不僅是基于公司實(shí)力的增長(zhǎng)與核保專業(yè)能力的提升，更是基于廣大客戶、業(yè)務(wù)人員、運(yùn)營(yíng)人員共同建立起來的誠(chéng)信體系，正是我們共同堅(jiān)守的誠(chéng)信原則，才使得新華保險(xiǎn)的核保一直趨于行業(yè)領(lǐng)先地位，始終貫徹應(yīng)保盡保的核保理念。