提升商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)管，嚴控跨區(qū)域經(jīng)營
2月20日，保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的通知》（以下簡稱《通知》），提升對商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管。
去年7月，保監(jiān)會發(fā)布了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》），初步建立了商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的制度框架。針對《辦法》實施中遇到的實際問題，《通知》提出了一些更加具體和量化的監(jiān)管要求。具體來說，一是實施風(fēng)險控制，二是明確三個量化指標，三是嚴格控制跨區(qū)域經(jīng)營。此外，進一步明確信托公司應(yīng)參照《辦法》和《通知》的實施。
三個量化指標明確底線要求
根據(jù)《辦法》規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)貸款是指商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)、移動通信等信息通信技術(shù)，以風(fēng)險數(shù)據(jù)和風(fēng)險模型為基礎(chǔ)，進行交叉驗證和風(fēng)險管理，實現(xiàn)在線自動化受理貸款申請和風(fēng)險評估，完成符合條件的借款人提供的用于消費、日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的個人貸款、流動資金貸款等信貸審批、合同簽訂、貸款支付、貸后管理等核心業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)貸款作為近年來出現(xiàn)的新型貸款形式，發(fā)展迅速，但也存在一些隱患。招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融學(xué)院兼職研究員董希淼在接受《證券日報》記者采訪時表示，作為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的基本法，《辦法》更加開放包容，鼓勵商業(yè)銀行和消費金融公司在防范風(fēng)險的前提下積極探索互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)?！掇k法》出臺半年后，監(jiān)管部門下發(fā)《通知》，明確投資比例、集中度、限額管理等量化指標，嚴格控制地方法人銀行跨區(qū)域經(jīng)營。通知大幅度收緊了對互聯(lián)網(wǎng)貸款的政策要求，是對《辦法》的進一步細化和修訂。主要目的是貫徹落實中央關(guān)于規(guī)范金融科技和平臺經(jīng)濟發(fā)展的一系列要求，進一步加強金融監(jiān)管，更好地防范金融風(fēng)險。
根據(jù)具體的三項指標，在出資比例方面，《通知》明確提出商業(yè)銀行與合作機構(gòu)共同提供貸款，合作伙伴在單筆貸款中的出資比例不低于30%；在集中度指標方面，商業(yè)銀行和單一合作方發(fā)放的貸款余額不得超過一級資本凈額的25%；在額度指標上，商業(yè)銀行不得低于30%，銀行與各合作機構(gòu)共同出資的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額不得超過貸款余額總額的50%。
董希淼表示，限制聯(lián)貸比例主要是為了抑制中小銀行借助聯(lián)貸擴張過快?！?0%”的比例與《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（草案）》中小額貸款公司的投資比例一致。貸款集中度指數(shù)的主要目的是分散共同貸款的風(fēng)險，避免中小銀行“同舟共濟”、過度依賴單一外部合作伙伴。限額指標主要是從總量上控制網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險，避免網(wǎng)絡(luò)貸款無序增長。
